A conta bancária

O dinheiro neste negócio segue sempre o mesmo percurso: o cliente paga à Amazon, a Amazon paga-lhe num calendário próprio, você paga a um fornecedor, e algures pelo meio uma moeda é convertida pelo menos uma vez. Cada passo tem um custo, e a conversão é o passo que as pessoas deixam em piloto automático durante anos. Num negócio com seis dígitos de faturação, a diferença entre uma boa configuração e uma preguiçosa são milhares de dólares por ano por talvez uma hora de trabalho.

Três funções, não uma conta

Antes de comparar fornecedores, separe o que precisa mesmo que seja feito. Um fornecedor pode fazer as três, mas os requisitos são diferentes.

Função um: receber o que a Amazon lhe paga

A Amazon paga para uma conta bancária, e é específica sobre o que serve. A conta tem de estar num país suportado pela Amazon, e a Amazon não envia dinheiro para um cartão nem para um sistema de pagamentos online como o PayPal. Os pagamentos são feitos na moeda local do país onde a conta está — uma conta nos Estados Unidos recebe em dólares, mesmo que tecnicamente possa guardar outras moedas. Acrescentar ou alterar uma conta bancária despoleta uma retenção de segurança de cerca de três dias antes de poder ser usada.¹

Função dois: guardar e gastar

Uma conta em nome da empresa que paga subscrições, compra inventário e produz extratos que o seu contabilista consegue conciliar. É esta que tem de ser mesmo uma conta empresarial — em nome da empresa e não no seu — porque a separação da lição 2 entre si e a empresa só é real se o dinheiro estiver separado.

Função três: pagar a fornecedores

Fornecedores americanos costumam querer transferência bancária e, por vezes, ainda um cheque em papel. Fábricas no estrangeiro querem uma transferência internacional na moeda delas. O custo de lhes fazer chegar o dinheiro é custo da mercadoria, e pertence às contas por unidade da lição 1.

A decisão cambial, com números reais

Se vende na Amazon.com e o seu banco está fora dos Estados Unidos, alguma coisa tem de converter dólares. Tem duas vias.

Via A: deixar a Amazon fazê-lo. O Amazon Currency Converter for Sellers paga para a sua conta local na sua moeda, com suporte a 20 lojas Amazon e mais de 20 moedas de pagamento. A taxa é por volume, sobre o valor líquido convertido nos últimos doze meses: 1,50% até 500 000 $, 1,25% entre 500 000 $ e 1 milhão, 1,00% entre 1 e 10 milhões, e 0,75% acima disso. Algumas moedas têm taxa fixa — AED, CHF, MXN, KRW e TWD a 1,5%, e JPY a 2,0%. Os fundos costumam chegar em um a cinco dias úteis.²

Via B: receber em dólares. Tem uma conta de receção em dólares, a Amazon paga lá sem converter nada, e você converte depois, no montante que quiser, à taxa de um prestador. A Wise, por exemplo, cobra 31 $ uma única vez por uma conta empresarial com dados para receber em 22 moedas, e cobra a conversão a partir de 0,23% conforme o par.³ A Wise é explícita a dizer que é uma money service business registada junto do FinCEN e não um banco com seguro FDIC.⁴ A Payoneer oferece um esquema comparável, construído à volta de pagamentos de marketplaces.⁵

A via B não está automaticamente certa. Acrescenta uma conta para conciliar, a taxa de conversão não é fixa, e guardar dólares é em si uma posição cambial — se os seus custos são em euros e o dólar cai, perdeu mais do que poupou. Errado, de certeza, é não saber em que via está.

Abrir uma conta empresarial americana sendo não residente

Ninguém lhe pode prometer aprovação, e qualquer serviço que o faça está a vender-lhe alguma coisa. O que podemos fazer é mostrar o que um prestador publica, porque os requisitos são típicos e dizem-lhe o que preparar.

A Mercury afirma apoiar empresas americanas fundadas por pessoas de todo o mundo, e enumera estas condições: a empresa tem de estar constituída e registada nos Estados Unidos ou num território americano, tem de ter operações nos EUA, existentes ou planeadas, e precisa de um endereço comercial válido — que pode ser residencial, mas não pode ser o endereço de um agente registado, um apartado nem uma caixa de correio de transportadora. Os documentos exigidos são os documentos de constituição, o documento do EIN emitido pelo fisco e identificação oficial de pelo menos uma pessoa com controlo operacional e de qualquer sócio com 25% ou mais. A Mercury não é ela própria um banco: trabalha com dois bancos com seguro FDIC, o Choice Financial Group e o Column N.A., com até 5 milhões de dólares de seguro FDIC através dos bancos parceiros e das respetivas redes. Não pode servir money services businesses, entretenimento adulto, canábis ou jogo online, nem trusts, e não pode abrir contas a fundadores que vivam em países da sua lista restrita — uma restrição baseada no país de residência, não na nacionalidade.⁶

Perguntas que separam os prestadores

Faça-as por escrito, antes de abrir seja o que for. As respostas variam mais do que o marketing.

1. Aceitam uma empresa detida por um residente do meu país? A restrição costuma ser a residência, não a nacionalidade, e a lista muda.
2. São um banco, ou guardam os fundos em bancos parceiros? Nenhuma opção está errada, mas determina o que significa o seguro e de quem é, afinal, cliente.
3. Aceitam o meu endereço comercial? Pergunte antes de se candidatar, não depois de uma recusa que fica registada.
4. Posso receber dólares com números de conta e de encaminhamento reais? A Amazon paga para uma conta bancária, por isso uma carteira que não apresente esses números não serve como destino.
5. Quanto custa uma transferência internacional, na moeda do país onde compro? A taxa anunciada não é a margem cambial; peça as duas.
6. O que desencadeia uma revisão ou um congelamento, e como falo com uma pessoa? Todos os prestadores congelam contas alguma vez. Aquele que responde honestamente a isto vale mais do que um barato.

Pagar a fornecedores sem sangrar

• Transferências internas nos EUA são normalmente gratuitas ou quase, e demoram um ou dois dias. Uma transferência urgente é mais rápida e mais cara. Alguns distribuidores americanos ainda preferem cheques; um prestador que envie um cheque por si poupa-lhe uma discussão.
• Transferências internacionais têm dois custos: a taxa indicada e a margem cambial, que costuma ser maior. Compare o valor que chega à conta do fornecedor, não a taxa.
• Pague na moeda do fornecedor sempre que puder. Se enviar dólares a uma fábrica que trabalha noutra moeda, alguém converte — e não será a uma taxa escolhida por si.
• Pagamentos com cartão são cómodos para subscrições pequenas e caros para inventário. Atenção às comissões de transação estrangeira num cartão emitido num país e usado noutro.

Erros que custam dinheiro a sério

• Aceitar a conversão por omissão durante anos. Um ponto percentual em cada pagamento acumula num número sério sem nunca aparecer numa linha chamada “comissões”.
• Usar uma conta pessoal para o negócio. Mina a separação que a empresa existe para criar e torna o fecho do ano doloroso e caro.
• Candidatar-se com um endereço que não confirmou. Um agente registado ou uma caixa postal podem estar expressamente excluídos.
• Descrever o negócio de forma diferente em cada candidatura. Os prestadores comparam o que escreve com o que veem. Incoerência lê-se como risco.
• Mudar dados bancários na semana de um pagamento grande. Acrescentar ou alterar uma conta inicia uma retenção, e o dinheiro espera.
• Achar que uma carteira de pagamentos conta como conta bancária. A Amazon paga para uma conta com números reais, não para um cartão nem para um sistema de pagamentos online.
• Esquecer que dólares são uma posição cambial. Guardar pagamentos em dólares enquanto a sua vida custa euros é uma aposta, tenha querido fazê-la ou não.

A seguir

A lição 5 é fiscal: porque a Amazon já cobra o imposto sobre vendas por si, porque isso nem sempre significa que não tem nada a entregar, e o certificado de revenda que os fornecedores por grosso vão pedir antes de abrir conta.