Банковский счёт

Деньги в этом бизнесе идут по одному и тому же маршруту: покупатель платит Amazon, Amazon платит вам по своему графику, вы платите поставщику, и где-то по дороге валюта конвертируется как минимум один раз. У каждого шага есть цена, и именно конвертацию люди годами оставляют на автопилоте. При обороте в шестизначных числах разница между продуманной и ленивой схемой — это тысячи долларов в год за час работы.

Три задачи, а не один счёт

Прежде чем сравнивать провайдеров, разделите то, что вам нужно сделать. Один провайдер может закрыть все три задачи, но требования у них разные.

Задача первая: получать выплаты Amazon

Amazon выплачивает на банковский счёт и достаточно конкретна в том, что считается счётом. Счёт должен быть в поддерживаемой стране, и Amazon не отправляет деньги на карту или в онлайн-платёжную систему вроде PayPal. Выплаты приходят в местной валюте страны, где находится счёт: счёт в США получает доллары, даже если технически способен держать другие валюты. Добавление или смена банковского счёта запускает проверочную задержку примерно на три дня, прежде чем им можно пользоваться.¹

Задача вторая: хранить и тратить

Счёт на имя компании, с которого оплачиваются подписки и закупается товар и который даёт выписки, пригодные для сверки бухгалтером. Именно он должен быть настоящим бизнес-счётом — на компанию, а не на вас, — потому что разделение из второго урока становится реальным только тогда, когда разделены деньги.

Задача третья: платить поставщикам

Американские поставщики обычно хотят банковский перевод, а иногда до сих пор бумажный чек. Зарубежные фабрики хотят международный перевод в своей валюте. Стоимость доставки денег до них — это часть себестоимости товара, и её место в расчёте из первого урока.

Валютное решение, с реальными цифрами

Если вы торгуете на Amazon.com, а банк у вас не американский, доллары кто-то должен конвертировать. Путей два.

Путь А: пусть конвертирует Amazon. Amazon Currency Converter for Sellers платит на ваш местный счёт в вашей валюте и поддерживает 20 площадок Amazon и более 20 валют выплат. Сбор зависит от оборота конвертируемых выплат за последние двенадцать месяцев: 1,50% до 500 000 $, 1,25% от 500 000 $ до 1 млн, 1,00% от 1 до 10 млн и 0,75% свыше. По части валют ставка фиксированная: AED, CHF, MXN, KRW и TWD — 1,5%, JPY — 2,0%. Деньги обычно приходят за один–пять рабочих дней.²

Путь Б: получать доллары. У вас есть долларовый счёт для приёма, Amazon платит на него без конвертации, а меняете вы потом, в том объёме, в каком решите, по курсу провайдера. Wise, например, берёт разовые 31 $ за бизнес-аккаунт с реквизитами для приёма в 22 валютах и оценивает конвертацию от 0,23% в зависимости от пары.³ Wise прямо пишет, что это money service business, зарегистрированный в FinCEN, а не банк со страховкой FDIC.⁴ Payoneer предлагает сопоставимую схему, построенную вокруг выплат с площадок.⁵

Путь Б не всегда правильный. Он добавляет счёт, который надо сверять, курс конвертации не фиксирован, а хранение долларов само по себе является валютной позицией: если расходы у вас в евро и доллар падает, вы потеряли больше, чем сэкономили. Точно неправильно другое — не знать, каким путём вы идёте.

Как нерезиденту открыть американский бизнес-счёт

Обещать вам одобрение не может никто, и сервис, который это делает, вам что-то продаёт. Зато можно показать, что публикует один из провайдеров: требования типичные и подсказывают, что готовить.

Mercury пишет, что поддерживает американские компании, основанные людьми со всего мира, и перечисляет условия: компания должна быть создана и зарегистрирована в США или на территории США, иметь действующие или планируемые операции в США и располагать действительным бизнес-адресом, который может быть жилым, но не может быть адресом зарегистрированного агента, абонентским ящиком или ящиком курьерской службы. Из документов нужны учредительные документы, документ EIN, выданный налоговой, и государственное удостоверение личности минимум одного человека с операционным контролем и любого совладельца с долей от 25%. Mercury сама не является банком: она работает с двумя банками со страховкой FDIC — Choice Financial Group и Column N.A. — и предоставляет до 5 млн долларов страхования FDIC через банки-партнёры и их сети размещения. Она не обслуживает money services businesses, взрослую индустрию, каннабис и интернет-казино, а также трасты, и не открывает счета основателям, живущим в странах из её ограничительного списка, — ограничение по стране проживания, а не по гражданству.⁶

Вопросы, которые разводят провайдеров по разным углам

Задайте их письменно, до открытия чего бы то ни было. Ответы различаются сильнее, чем маркетинг.

1. Вы принимаете компанию, которой владеет резидент моей страны? Ограничение обычно по месту проживания, а не по гражданству, и список меняется.
2. Вы банк или держите деньги в банках-партнёрах? Ни то ни другое не порок, но от этого зависит смысл страховки и то, чьим клиентом вы на самом деле являетесь.
3. Вы примете мой бизнес-адрес? Спросите до заявки, а не после отказа, который останется в истории.
4. Могу ли я получать доллары с настоящими номерами счёта и маршрутизации? Amazon платит на банковский счёт, поэтому кошелёк без таких реквизитов адресом выплаты не является.
5. Сколько стоит международный перевод в валюте страны, где я закупаюсь? Заявленная комиссия — это не курсовая наценка; спрашивайте обе цифры.
6. Что запускает проверку или заморозку и как связаться с человеком? Счета иногда замораживают все. Тот, кто отвечает на это честно, стоит дороже дешёвого.

Как платить поставщикам и не терять на этом

• Переводы внутри США обычно бесплатны или почти и идут день-два. Срочный перевод быстрее и дороже. Часть американских дистрибьюторов до сих пор предпочитает чеки; провайдер, который отправит чек за вас, экономит спор.
• Международные переводы стоят дважды: заявленная комиссия плюс курсовая наценка, которая обычно больше. Сравнивайте сумму, которая дойдёт до поставщика, а не комиссию.
• Платите в валюте поставщика, когда можете. Если отправить доллары фабрике, которая считает в своей валюте, конвертирует кто-то другой — и не по выбранному вами курсу.
• Карты удобны для мелких подписок и дороги для товара. Следите за комиссией за иностранные операции, когда карта выпущена в одной стране, а тратится в другой.

Ошибки, которые стоят настоящих денег

• Годами соглашаться на конвертацию по умолчанию. Процентный пункт с каждой выплаты складывается в серьёзную сумму, никогда не появляясь строкой «комиссии».
• Использовать личный счёт для бизнеса. Это разрушает разделение, ради которого компания и создавалась, и делает закрытие года болезненным и дорогим.
• Подавать заявку с непроверенным адресом. Адрес агента или почтового ящика может быть прямо исключён.
• Описывать бизнес по-разному в разных заявках. Провайдеры сравнивают написанное с увиденным. Несогласованность читается как риск.
• Менять банковские реквизиты на неделе крупной выплаты. Добавление или смена счёта запускает задержку, и деньги ждут.
• Считать платёжный кошелёк банковским счётом. Amazon платит на счёт с настоящими реквизитами, а не на карту и не в онлайн-платёжную систему.
• Забывать, что доллары — это валютная позиция. Держать выплаты в долларах, когда жизнь стоит в евро, — это ставка, даже если вы её не собирались делать.

Дальше

Пятый урок — про налоги: почему Amazon уже собирает налог с продаж за вас, почему это не всегда означает, что вам нечего подавать, и что за сертификат реселлера потребуют оптовые поставщики, прежде чем открыть счёт.